Wann ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?
Über eine Berufsunfähigkeitsversicherung sollte sich grundsätzlich jeder Arbeitnehmer informieren und den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung in Erwägung ziehen. Eine gesetzliche Absicherung ist für alle, die ab dem 2.Januar 1961 geboren sind nahezu nicht mehr vorhanden bzw. nur in sehr eingeschränktem Umfang. Eine Sicherung des bisherigen Lebensstandards ist mit der gesetzlichen Absicherung im Krankheitsfall kaum möglich.
Art der Versicherung
Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung handelt es sich um eine Invaliditätsversicherung. Sie kann als Zusatzversicherung (Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ)) zu einer Lebensversicherung oder Rentenversicherung oder als selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen werden.
Wofür ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung sichert das Einkommen für den Fall, dass eine Berufstätigkeit infolge einer schweren Erkrankung vorübergehend oder dauerhaft nicht mehr ausgeführt werden kann. In diesem Fall zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung den im Versicherungsvertrag vorgesehenen monatlichen Betrag. Durch den Wegfall des Arbeitseinkommens entsteht nahezu immer eine große Versorgungslücke. Man sollte sich rechtzeitig darüber Gedanken machen, wie die laufenden Zahlungen (Miete, Auto, Lebensunterhalt…) beglichen werden können, wenn das Arbeitseinkommen krankheitsbedingt entfallen sollte. Oftmals wird erst viel zu spät festgestellt, dass keine ausreichende Absicherung vorhanden ist und der soziale Abstieg ist dann unvermeidbar.
Höhe der monatlichen Berufsunfähigkeitsrente
Die Höhe der monatlichen Berufsunfähigkeitsrente sollte bei Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung entsprechend dem Bedarf zum persönlichen Lebensunterhalt vereinbart werden. Die monatliche Zahlung muss im Versicherungsfall die laufenden Kosten des Lebensunterhalts abdecken.
Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung
Die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung sind von verschiedenen Faktoren abhängig. Hierbei sind beispielsweise folgende Kriterien zu berücksichtigen:
- Eintrittsalter
- Höhe der monatlichen Rente
- Ausgeübter Beruf des Versicherten
- Gesundheitszustand des Versicherten
- Laufzeit der Berufsunfähigkeitsversicherung
Da sich alle diese Faktoren auf die monatliche Beitragshöhe auswirken, kann keine Aussage darüber getroffen werden, wie teuer eine gute und leistungsstarke Berufsunfähigkeitsversicherung sein sollte. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist immer individuell auf den jeweiligen Versicherten angepasst.
Auswahl einer Berufsunfähigkeitsversicherung
Bei der Auswahl der Versicherung sind viele Variationen und Klauseln zu beachten. Hierbei wird u.a. immer wieder die „abstrakte Verweisung" genannt. Sollte diese im Versicherungsvertrag enthalten sein, ist es dem Versicherungsunternehmen möglich, den Versicherten auf einen anderen Beruf zu verweisen, welcher trotz der vorliegenden Erkrankung noch ausgeübt werden könnte. Da dies zum Nachteil des Versicherten ist, sollte man nur Verträge ohne diese Klausel wählen.
Dies ist jedoch nur ein Beispiel für zu beachtende Klauseln. Tatsächlich sind wesentlich mehr Kriterien zu beachten.
Aufgrund Komplexität des Themas, ist es für einen Laien nahezu unmöglich hier eine sachgerechte Auswahl zu treffen und eine für die individuellen Bedürfnisse passende Berufsunfähigkeitsversicherung zu finden.
Daher ist es sinnvoll, einen Fachmann (Fachfrau) zu Rate zu ziehen. Hierfür wäre ein unabhängiger Versicherungsmakler sicherlich eine gute Wahl. Dieser ist keiner Versicherung verpflichtet und kann seinen Kunden sachgerecht und objektiv beraten. Da diese Beratung für den Kunden auch noch kostenlos ist, ist dieses sicherlich der beste Weg um eine so wichtige Versicherung wie die Berufsunfähigkeitsversicherung auszuwählen.
Fazit
Die Berufsunfähigkeitsversicherung gehört sicherlich nicht zu den preiswertesten Versicherungen. Aber aufgrund der Tatsache, dass Statistiken zufolge ca. 25% (jeder Vierte!) der Berufstätigen im Laufe ihres Berufslebens berufsunfähig werden, ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung eine der wichtigsten Versicherungen für Arbeitnehmer. Hiermit kann eine große Versorgungslücke im Krankheitsfall vermieden werden. Insbesondere Familien sollten das Einkommen des Hauptverdieners durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung absichern.
Im Internet sind viele kostenlose Informationen zur Berufsunfähigkeit verfügbar, welche für eine grundlegende Einarbeitung in das Thema nützlich sind.
Bei der Auswahl der Berufsunfähigkeitsversicherung sollte jedoch stets ein Fachmann (Fachfrau) beteiligt werden.
Thomas Mecke
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