Berufsunfähigkeit - wann ist sie notwendig?
Ist ein weitere Versicherung neben Rente,Haftpflicht,Weltuntergang etc. wirklich noch notwendig? Oder sollte gar jeder sich vor der Berufsunfähigkeit schützen?Immer wieder liest man vom arbeitsmüden Chirurgen, der sich professionell den eigenen Daumen amputierte, um an seine Berufsunfähigkeitsversicherung zu kommen. Oder vom mittellosen Bäcker, dessen Hand „zufällig" in der Teigmaschine verschwand, um sich durch die Versicherung eine finanziell abgesicherte Frührente zu gönnen und endlich auszuschlafen.
Definition BU
Was es aber mit der BU (
Berufsunfähigkeitsversicherung) wirklich auf sich hat, lässt sich nicht mit einem Satz beantworten.Was bedeutet BU?
Der Begriff der Berufsunfähigkeit ist in § 240 II SBG VI geregelt. Danach ist der Versicherte berufsunfähig, dessen Erwerbsfähigkeit wegen Krankheit oder Behinderung im Vergleich zur Erwerbsfähigkeit von körperlich, geistig und seelisch gesunden Versicherten mit ähnlicher Ausbildung und gleichwertigen Kenntnissen und Fähigkeiten auf weniger als sechs Stunden täglich gesunken ist.
Doch Vorsicht! Denn auch dies ist geregelt:
Wer seinen eigentlichen Beruf wegen einer Krankheit oder Behinderung nicht mehr ausüben kann, dem können unter Umständen andere Tätigkeiten zugemutet werden.
Dazu zählen alle Tätigkeiten, die den Kräften und Fähigkeiten des Versicherten entsprechen und ihm unter Berücksichtigung der Dauer und des Umfangs seiner Ausbildung, und seines bisherigen Berufs und den besonderen Anforderungen seiner bisherigen Berufstätigkeit zugemutet werden können.
Derjenige, der eine zumutbare Tätigkeit mindestens sechs Stunden täglich ausüben kann, ist nicht als berufsunfähig einzustufen; dabei ist die jeweilige Arbeitsmarktlage nicht zu berücksichtigen.
Es kann also sein, dass man trotz guter Absicherung und nachvollziehbarer Anforderungen keinen bzw. keinen vollen Anspruch auf das Geld hat, da man u.U. andere „zumutbare" Tätigkeiten ausüben kann. Der Chirurg also, der zwar ohne Daumen nicht mehr operieren kann, darf aber Dank seiner fundierten Ausbildung mit Sicherheit noch als Gutachter herhalten. Und dies bringt - selbst mit einer Teilauszahlun der BU - keinen adequaten Ersatz für das verlorene Chirurgen Gehalt.
Um zu zeigen wie sehr Versicherungen ihre Verträge mit Fallstricken ausstatten um etwaige Anforderungen abzuweisen ein kleines Beispiel:
- „Die versicherte Person gilt als berufsunfähig, wenn sie seinen Beruf…"
- „Die versicherte Person gilt als berufsunfähig, wenn sie einen Beruf als…"
Hier ist„seinen" (oder „ihren") natürlich vorteilhafter als „einen", da es Tür und Tor für die angesprochenen „zumutbaren anderen Tätigkeiten" öffnet.
Der finanzielle Aspekt eine BU abzuschliessen liegt allerdings auf der Hand
Bei einem monatlichen Nettoeinkommen von 3000 stehen schon ganze 1,3 Millionen auf dem Spiel. Im Schnitt erreicht nahezu jeder 4. Arbeitnehmer nicht das Regel-Rentenalter von 65 (bzw. 67) Jahren und scheidet vorzeitig aus seinem Beruf aus. Und was hat der Staat zu bieten? NICHTS. Lösung des Rätsels: Für einen Berufsunfähigen hat der Staat nur die "Lösung" namens "Hartz IV" übrig. Denn eine staatliche BU-Absicherung gibt es nicht mehr. Es gibt nur eine "EU" - eine Erwerbsminderungs-Rente. Und Erwerbsunfähigkeit heisst: Ich kann GARNICHTS mehr. Kein Tütenkleben, kein Krabbenpuhlen an der Nordsee - nix. Auf gut deutsch: Ende.
Ohne zu sehr ins Detail zu gehen: Nehmen wir den 25-Jährigen, der "EU" würde. Was bekommt er vom Staat? Antwort: Bei "teilweiser" EU hat er ca. 270 € zu erwarten, bei voller EU ganze 530 €. Super Aussichten. Wohlgemerkt bei EU, nicht bei BU.
Auf Qualität achten
Das es bei einer BU-Absicherung auf allerhöchste Qualität ankommt, ergibt sich allein schon aus der Brisanz des Themas. Wer hier im Internet auf Billig-Anbieter-Suche begibt, ist selber Schuld. Denn hier darf man nicht auf 5 € schauen, sondern in erster Linie auf Qualität - diese erkennt man als Laie z. B. an den "FFF" von Franke & Bornberg oder den 5 Sternen von Morgen & Morgen, den beiden wichtigsten internationalen Rating-Agenturen in diesem Bereich.
Abschliessen kann man vielleicht sagen, dass man nicht unbedingt jede Versicherung abschliessen sollte die man angeboten bekommt. Aber über eine Berufsunfähigkeitsversicherung sollte man immer nachdenken. Egal ob man Student,Hausfrau,Chirurg ode Bäcker ist. Und wer selbstverstümmelt in Rente gehen will, sollte auf einige angesprochene Punkte achten...
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