Private Altersvorsorge im Vergleich: Riester Rürup Rente
Private Altersvorsorge: allgemeine Informationen zur privaten und gesetzlichen Rente
Da die Leistungen aus der
gesetzlichen Rentenversicherung nicht zur Wahrung des gewohnten Lebensstandards im Rentenalter ausreichen, ist die ergänzende
private Altersvorsorge unerlässlich. Diese kann in klassischen Instrumenten wie dem Immobilienbesitz bestehen, wobei Mieteinnahmen erzielt werden können und die eigene Mietbelastung entfällt; ein selber angelegtes
Aktiendepot mit vornehmlich dividendenstarken Titeln ist ebenso eine selbstverwaltete Möglichkeit der privaten Altersvorsorge, eine überaus riskante allerdings.
Überwiegend gute Renditen werden durch speziell der Altersvorsorge dienende Produkte erzielt, von diesen ist die
private Rentenversicherung das interessanteste Modell.
Bei dieser Form der
Lebensversicherung wird monatlich ein fester Betrag eingezahlt, welcher bei Erreichen des Rentenalters als ebenfalls monatliche Rentenzahlung ausgezahlt wird. Üblicherweise wird eine
Mindestbezugsdauer der Rente vereinbart; verstirbt der Versicherungsnehmer vorzeitig, erhalten seine Hinterbliebenen die Rente bis zu dieser weiterhin ausgezahlt. Bei einem Tod während der Ansparphase werden mindestens die eingezahlten Beiträge zurückgezahlt; empfangsberechtigt ist grundsätzlich die im Versicherungsvertrag namentlich genannte Person, so dass im Falle einer Scheidung oder einer aus anderen Gründen gewünschten Änderung unbedingt auf die Aktualisierung der Eintragung geachtet werden muss. Eine private Rentenversicherung kann auf Basis eines
Fonds abgeschlossen werden; hierbei steigen bei einem übeschaubaren Risiko die Renditeaussichten an.
Private Altersvorsorge-Modelle im Vergleich
Die staatlich geförderten Modelle der Basisrente Rürup Rente oder der Riester Rente stellen ebenfalls mögliche Bausteine der privaten Altersvorsorge dar; idealerweise werden sie mit einem rein privaten Vertrag kombiniert.
Eine Lebensversicherung gehört ebenfalls zu den klassischen Instrumenten der privaten Altersvorsorge; allerdings lautet ihre Auszahlungsbestimmung in den meisten Fällen darauf, dass das eingezahlte Kapital einschließlich der Verzinsung und der Gewinnbeteiligung nach Ablauf von zwölf Jahren ausgezahlt wird. Da auf diese Weise auch relativ junge Menschen Anspruch auf die Auszahlung einer Lebensversicherung haben können, dient sie eher der
Vermögensbildung und der Anschaffung kostspieliger Wirtschaftsgüter als der Sicherung der Lebensqualität im Alter. Die
klassische Lebensversicherung bietet aber den Vorteil, dass je nach Vertrag die Summe auch beim Auftreten bestimmter schwerer Krankheiten fällig wird; in der privaten Rentenversicherung gilt das überwiegend nur dann, wenn der vorzeitige Renteneintritt auch in der gesetzlichen Rentenversicherung festgestellt wird.
Die
Ablaufleistungen können je nach Anbieter variieren. Hierbei spielen die
Verwaltungskosten der einzellnen Gesellschaften eine Rolle. Je höher die Aufschläge, Provisionszahlungen und die Verwaltungskosten einer Versicherung sind, desto geringr fällt die Ablaufleistung am Ende aus, desto geringe die monatliche Rente im Renteneintrittsalter. Deswegen lohnt sich ein
Vergleich der privaten Altersvorsorge Produkte der einzellnen Anbieter.
Eine private Rentenversicherung kann gekündigt werden; auf Grund der anzurechnenden Kosten kann der
Rückzahlungsbetrag jedoch geringer ausfallen als die Summe der bisherigen
Beitragszahlungen. Besser ist die Beantragung der Beitragsfreistellung, welche selbstverständlich die Höhe der zu erwartenden Rentenzahlung verringert. Eine weitere Alternative zur Kündigung stellt der
Verkauf einer Lebensversicherung dar.
Riester Rente: allgemeine Informationen
Die
Riester Rente ist eine vom Staat durch
Zulagen sowie steuerliche Vorteile geförderte Form der Altersversorgung. Nach bisherigem Recht sind alle Förderungen jedoch zurückzuzahlen, wenn der Rentner seinen Wohnsitz aus Deutschland heraus verlegt, eine endgültige Bewertung des Europäischen Gerichtshofes, ob diese Regelung mit dem EU-Vertrag vereinbar ist, steht noch aus.
Grundsätzlich kann eine Riester Rente gekündigt werden, allerdings gehen dann alle Zulagen und Steuervorteile verloren; diese Regel gilt auch bei der
Zurückzahlung im Todesfall, eine Ausnahme besteht nur bei der Übertragung auf den Ehepartner, sofern dieser über einen eigenen
Riester Sparvertrag verfügt.
Der Anspruch auf einen Sparvertrag gemäß der Riester Rente beschränkt sich überwiegend auf
sozialversicherungspflichtig angestellte Personen; zusätzliche Berechtigte sind in der
Künstlersozialversicherung versicherte Kulturschaffende sowie Ehepartner von Berechtigten. Des Weiteren ist bei geringfügiger Beschäftigung der Abschluss eines Riester Rente Vertrages möglich, sofern für die Rentenversicherung optiert wird.
Staatliche Zulagen zur Riester Rente
Den für viele Versicherte attraktivsten Bestandteil des Vertrages bilden die
stattlichen Zulagen; besonders kinderreiche Familien profitieren von der für jedes Kind gezahlte
Kinderzulage. Die Zulagen müssen beantragt werden, wobei der Antrag zweckmäßigerweise so gestellt wird, dass ein einmalig gestellter Zulagenantrag für die gesamte Dauer des Sparvertrages gilt. Neben den Zulagen profitiert der Arbeitnehmer von der Möglichkeit, die gezahlten Beiträge als
Sonderausgaben steuerlich geltend zu machen. Im Gegenzug sind die Auszahlungen im Alter steuerpflichtig.
Ablaufleistung und Auszahlung der Riester Rente
Die Auszahlungen dürfen bei der Riester Rente ausschließlich als
regelmäßige Rentenzahlung erfolgen, wobei die lebenslange Auszahlung garantiert werden muss; mit den Zahlungen darf zudem nicht vor der Vollendung des 60. Lebensjahres begonnen werden. Eine Ausnahme von dieser Regelung besteht bei Berufen, bei welchen ein vorzeitiger Rentenbeginn gesetzlich vorgesehen ist.
Als Ansparform kommen bei der Riester Rente ein zu Rentenbeginn in eine Rentenversicherung umzuwandelnder
Banksparplan sowie eine klassische
private Rentenversicherung ebenso in Betracht wie eine wie eine
Fondsversicherung oder eine
fondsgebundene Rentenversicherung. Weitere Anlagemöglichkeiten bestehen in Form von
Pensionsfonds,
Pensionskassen oder der Direktversicherung. Eine neue Form der Nutzung einer Riester Rente besteht in der Anschaffung selbstgenutzten
Wohneigentums.
Alle Angebote müssen
zertifiziert werden, damit sie für eine Riester Rente zugelassen sind; ein wesentliches
Kriterium der Zertifizierung besteht darin, dass mindestens die
Rückzahlung der eingezahlten Beiträge bei normaler Lebenserwartung garantiert wird.
Für Menschen, welche voraussichtlich nur eine sehr geringe Rente erhalten werden, lohnt sich der Abschluss eines Riester Vertrages eher nicht, da die hieraus anfallenden Einkünfte mit der Grundsicherung im Alter verrechnet werden. Während der Ansparphase hingegen ist der Riester Sparvertrag sowohl vor dem staatlichen Zugriff als auch vor der Anrechnung als Vermögen im Falle des Bezugs von Leistungen nach der
Hartz IV-Regelung geschützt.
Vergleich der Riester Rente Produkte
Angesichts der zahlreichen Möglichkeiten, empfiehlt sich ein
Riester Rente Vergleich in jedem Fall. Je nach persönlicher Situation und individuellen Bedürfnissen an eine private Altervorsorge eignen sich bestimmte Varianten besser als andere. Zudem sind die
unterschiedlichen Kostenstrukturen vieler Anbieter teils so undurchsichtig, dass ein Vergleich für Versicherungsnehmer ohne weitere Hilfe kaum möglich ist. Eine Anlaufstelle bieten unter anderem auch die
Verbraucherschutzzentralen.
Rürup Rente: allgemeine Informationen
Die überwiegend als
Rürup Rente bezeichnete Basisrente ist eine Form der freiwilligen und
staatlich geförderten Rentenversicherung. Im Gegensatz zur Riester Rente, welche mit wenigen Ausnahmen lediglich abhängig beschäftigten Arbeitnehmern zur Verfügung steht, kann die Rürup Rente von jedem Steuerpflichtigen abgeschlossen werden, so dass sie besonders bei
Selbstständigen und
Freiberuflern beliebt ist. Im Falle einer längeren
Arbeitslosigkeit zählt das Guthaben auf dem entsprechenden Rentenkonto nicht zum anzurechnenden Vermögen des Beziehers von Sozialleistungen. Die Einzahlungen sind bei der Rürup Rente flexibel möglich, allerdings berechnen einige Anbieter bei Einmalzahlungen Gebühren.
Formen der Riester Rente im Vergleich: Vorteile und Nachteile
Angeboten wird die
Basisrente wahlweise in Form einer klassischen Rentenversicherung, einer
fondsgebundenen Rentenversicherung oder als
Fondssparplan. Fonds und fondsgebundene Rentenversicherungen bieten einerseits die größten Entwicklungspotentiale, andererseits besteht bei ihnen die Gefahr eines schwachen Ertrages als Folge einer Wirtschaftskrise. Da auf Dauer eher mit einer positiven Wertentwicklung zu rechnen ist, sind diese Formen der Rürup Rente bevorzugt jüngeren Menschen zu empfehlen.
Ein wesentlicher
Nachteil der Rürup Rente besteht darin, dass die eingezahlten Beiträge verfallen, wenn der Versicherungsnehmer vor dem Eintritt des Rentenalters oder kurz nach dem ersten Rentenbezug verstirbt; dieser Nachteil lässt sich jedoch durch den zusätzlichen Abschluss einer Hinterbliebenenversicherung begrenzen. Eine weitere Möglichkeit zur Absicherung besteht in der
Berufsunfähigkeitsversicherung, welche in Verbindung mit einem
Rürup-Rentenvertrag abgeschlossen werden kann.
Auszahlung der Ablaufleistung der Rürup Rente
Die
Auszahlung der Versicherungssumme darf ausschließlich in Form einer lebenslangen Leibrente erfolgen, wobei der früheste Zahlungszeitpunkt zur Zeit das 60. Lebensjahr ist; dieser wird nach dem 31.12.2011, maßgeblich ist das Datum des Vertragsabschlusses, auf das 62. Lebensjahr angehoben. Ein vorheriger Zugriff auf das Vermögen ist nicht möglich, lediglich die
Beitragsfreistellung kann bei einer wirtschaftlichen Notlage in Anspruch genommen werden.
Die eingezahlten Leistungen können als
Sonderausgaben in der Steuererklärung geltend gemacht werden, im Gegenzug sind die Leistungen aus der Rürup Rente bei der Auszahlung steuerpflichtig; eine vollständige Steuerpflicht tritt jedoch erst ein, wenn der Rentenbezug in das Jahr 2040 oder später fällt.
Die Rürup Rente ist nicht alleine als Zusatzversicherung möglich, nicht in der gesetzlichen Rentenversicherung versicherungspflichtige Personen können sie auch als alleinige Rentenversicherung nutzen. Zu beachten ist jedoch, dass die GRV
zusätzliche Leistungen wie die Absicherung der Hinterbliebenen oder eine Leistung bei
Arbeitsunfähigkeit sowie
Rehabilitationsmaßnahmen bietet, welche durch die Rürup Rente nicht gewährt werden. Aus diesem Grund ist diesem Personenkreis eine Kombination aus der Rürup Rente sowie der gesetzlichen Rentenversicherung zu empfehlen.
Vergleich der Rürup Rente Anlageformen und Anbieter
Wie für die andren Rentenverträge gilt auch für die Rürup Rente: zertifizierte Produkte einem ausgiebigen
Vergleich unterziehen!
Die Kostenstrukturen sind von Gesellschaft zu Gesellschaft teils deutlich unterschiedlich. In der Endabrechnung können Policen mit zu hohen Verwaltungs- und Abschlusskosten tausende Euro mehr oder weniger bedeuten. Einen
Altersvorsorge Vergleich mit kostenloser Beratung bieten auch die Verbraucherschutzzentralen an.
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