Ablauf der Kreditvergabe
Grundlegend erfolgt die Kreditbeantragung mittels eines Kreditantrages, welcher direkt bei dem Kreditinstitut bzw. bei der eigenen Hausbank eingereicht wird. Hierfür wird ein Besuch bei der Bank nötig, zusammen mit dem Berater werden alle Informationen gebündelt und der Antrag ausgefüllt.
In den letzten Jahren wurden aber auch zunehmend die
Kredite über das Internet beliebter. Großer Vorteil für den Kunden ist nicht nur eine enorme Zeitersparnis, sondern oft auch günstigere Kreditkonditionen. Für das Ausfüllen des Antrages selbst wird dem Kunden ein Leitfaden zur Verfügung gestellt, mit dessen Hilfe grundlegend keine Fragen offen bleiben sollten, telefonisch sind die Banken jedoch natürlich für jegliche Fragen für die Kunden zu erreichen. Vor allem für das
Vergleichen der Kreditangebote eignet sich das Internet optimal.
Grundlegend sollte man sich vor Abschluss des Kreditvertrages über folgende Punkte einig sein. Laufzeit des Kredites: Eine höhere Laufzeit vermindert zwar die einzelnen Raten, oftmals steigt jedoch auch der Effektivzinssatz mit steigender Laufzeit.
Grundlegend unterscheidet man bei Laufzeit der Kredite zwischen :
- Kurzfristen Kredite : Kredite mit einer Laufzeit von maximal 12 Monaten
- Mittelfristigen Kredite : Kredite mit einer Laufzeit von 1 – 6 Jahren
- Langfristigen Kredite : Kredite mit einer Laufzeit von mehr als 6 Jahren
Bei den langfristigen Krediten wird in der Regel der Zinssatz für eine bestimmte Laufzeit festgeschrieben, danach wird der Zinssatz den aktuellen Gegebenheiten angepasst.
Höhe der Kreditsumme: Die Höhe der Kreditsumme sollte entsprechend dem jeweiligen Finanzierungswunsch angepasst werden. Beachten sollte man jedoch auf jeden Fall, dass die monatliche Tilgungsrate aus finanzieller Sicht tragbar ist.
Zur Berechnung der personenbezogenen maximalen Rate, welche auch als Kapitaldienstgrenze bezeichnet wird, werden die monatlichen Einnahmen den Verbindlichkeiten gegenübergestellt. Des Weiteren kommen die so genannten Lebenskostenpauschalen zum Einsatz. Die Differenz aus Einnahmen – Verbindlichkeiten – Lebenskostenpauschalen ergibt die maximale monatlich tragbare Tilgungsrate.
Die Berechnung kann abhängig vom kreditgebenden Institut auch noch weitere Faktoren enthalten. Das oben ausgeführte Beispiel soll lediglich als Hilfestellung dienen. In der Regel setzt jedes Kreditinstitut andere Lebenspauschalen an, diese sind oftmals auch abhängig von dem Lebensstandart des jeweiligen Antragstellers und werden deswegen häufig auch als prozentuale Pauschale vom Nettoeinkommen festgelegt.
Sollte die monatliche Tilgungsrate höher ausfallen, als die errechnete Kapitaldienstgrenze so ist der gewünschte Kredit für Sie nicht tragbar, auch das Kreditinstitut wird dann den Kreditantrag mit größter Wahrscheinlichkeit ablehnen.
Nachdem die grundlegendenden Faktoren festgelegt wurden kann der Kreditantrag eingereicht werden. Notwendig hierfür ist der Regel ein Gehaltsnachweis, sowie vom Kreditnehmer zu leistende Sicherheiten. Je nach der Höhe der Kreditsumme eignet sich für die Kreditsicherung eine Immobilie bzw. eine Sicherheitsübereignung des zu finanzierenden Gegenstandes. Beispielsweise beim Autokredit wird auch häufig das Auto selbst als Sicherheit akzeptiert.
In der Regel fordern die Banken zusätzlich den Abschluss einer Restschuldversicherung. Die Restschuldversicherung übernimmt die offenen Forderungen der Bank im Falle von plötzlicher Arbeitslosigkeit, Krankheit bzw. Tod des Kreditnehmers. Die monatlichen Beiträge für diese Versicherung werden in der Regel direkt auf die Tilgungsrate berechnet, so dass bei dem Kreditnehmer nur ein Betrag, bestehend aus der eigentlichen Tilgungsrate sowie dem Beitrag für die Restschuldversicherung abgebucht wird.
Nachdem der Bank alle notwendigen Informationen vorliegen wird der Antrag von einem Berater geprüft, anschließend erhält der Antragssteller die Auskunft, ob der
Kredit genehmigt wurde oder nicht. Bei erfolgreichem Antrag kann die Kreditsumme sofort auf das Konto des Kreditnehmers ausbezahlt werden bzw. in Sonderfällen, wie oben angesprochen, übernimmt auch das Kreditinstitut die Zahlung der zu finanzierenden Gegenstände.
Die Zurückzahlung des Kredites ist abhängig vom abgeschlossenen Darlehensvertrag, grundlegend unterscheidet man zwischen dem:
Endfälligen Darlehen: Das gesamte Darlehen wird am Ende der Laufzeit in einem Betrag zurückbezahlt, einschließlich der angefallenen Zinsen über die Laufzeit.
Ratendarlehen: Bei Vertragsabschluss wird die Gesamtsumme der anfallenden Zinsen berechnet und zu der Kreditsumme addiert. Anschließend wird dieser Betrag durch die Laufzeit in Monaten geteilt. Resultierend hieraus bezahlt der Kreditnehmer über die gesamte Laufzeit gleichbleibende Raten.
Tilgungsdarlehen: Beim Tilgungsdarlehen wird zu Vertragsbeginn eine konstante Tilgungsrate vereinbart. Die Zinsen werden jeweils aus dem verbleibenden Darlehensbetrag errechnet. Folglich sinken die Raten während der Laufzeit.
Annuitätendarlehen: Beim Annuitätendarlehen wird ein jährlich zu zahlender Betrag, bestehend aus Tilgung und Zinsen vereinbart. Da die Zinsen auch hier aus dem verbleinenden Darlehensbetrag errechnet werden, sinkt in diesem Fall der Anteil der Zinsen in dem jährlich zu leistenden Betrag, somit steigt der Tilgungsanteil.
Abschließend lässt sich also ein
Kredit vorbehaltlos zur Finanzierung der persönlichen Wünsche, bzw. notwendiger Anschaffungen empfehlen. Aufgrund der großen Anzahl der verschiedenen Darlehensformen sollte jeder den für sich persönlich passendsten Kredit finden können. Durch die verschiedenen Möglichkeiten der Kreditrückzahlung kann der Kredit individuell an die aktuellen und zukünftig kommenden finanziellen Verhältnisse angepasst werden.
Empfehlenswert ist aber, wie bereits angesprochen, eine vorherige genaue Recherche der einzelnen Angebote. Hervorragend geeignet ist hierfür das Internet, derzeit findet man zahlreiche Portale, welche sich speziell auf das Thema Kredite und deren Vergabe spezialisiert haben. Der Kunde kommt somit in den Genuss auf einer einzigen, unabhängigen Seite die Angebote mehrere Anbieter vergleichen zu können. Hierdurch entstehen vor allem eine enorme Zeitersparnis sowie ein Komfort auf höchster Ebene – ohne das Heim zu verlassen kann in der heutigen Zeit der passende Kredit gefunden werden.
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