Kreditauswahl soll transparenter werden
Das Angebot der Banken im Bereich der Kredite ist immens. Für viele Kunden ist es daher schwer, den
passenden Kredit zu finden, der auch noch topp Konditionen bietet. Man sollte sich daher Zeit nehmen, das Kreditangebot zu prüfen und so günstige Zinsen und ein Höchstmaß an Flexibilität zu finden.
Kreditvergleich im Internet bietet die Möglichkeit, die verschiedenen
Kreditangebote der Institute anhand des effektiven Jahreszinses online miteinander zu vergleichen. Allerdings werden hierbei lediglich die sehr geringen ab-Zinssätze angezeigt, die sich nach Abschluss der Bonitätsberechnung der Banken in den meisten Fällen noch nach oben verändern können. Bei Baufinanzierungsdarlehen orientieren sich die Zinssätze zudem am Beleihungswertauslauf der Immobilie. Doch auch hier werden bei
Kreditvergleichen lediglich Darlehen im 50-60%igen Beleihungswert angezeigt, die weiteren Konditionen können erst auf Nachfrage genannt werden.
Es lohnt sich daher, den
Kreditantrag mehreren Banken zuzusenden und das definitive
Kreditangebot abzuwarten. Erst anhand dieses Angebots, welches neben der Nominalkreditsumme auch den Nominalzins und den Effektivzins anzeigt, ist ein Vergleich möglich. Der effektive Jahreszins gibt hierbei an, welche Kosten bei der Aufnahme eines Kredites tatsächlich entstehen. Er wird anhand des Nominalzinses sowie der von den Banken berechneten Gebühren berechnet. Zu beachten ist jedoch, dass nicht alle Kosten in den Effektivzins eingerechnet und so hierüber nicht ersichtlich sind. So werden beispielsweise Kontoführungsgebühren, Wertermittlungsgebühren bei Immobiliendarlehen oder die Kosten einer Kreditversicherung nicht im Effektivzins berücksichtigt, obwohl sie verteuernd auf einen Kredit einwirken können. Kunden sollten daher darauf bestehen, dass die Bank alle anfallenden Kosten ausweist, um böse Überraschungen nach Vertragsabschluss zu umgehen.
Ab dem 11. Juni 2010 tritt ein geändertes Verbraucherkreditgesetz in Kraft, welches für mehr Transparenz im Kreditgeschäft sorgen soll. Banken müssen ab diesem Tag ihren Kunden unter anderem Informationen zum jeweiligen Kredit und detaillierte Angaben zu den Kosten zur Verfügung stellen. Zudem soll mit dem neuen Gesetz die Werbung mit ab-Zinssätzen unterbunden werden, die vielfach als "Lockvogelangebote" wahrgenommen werden, denn die Anforderung für derart niedrige Zinsen sind seitens der Kreditsuchenden kaum zu erfüllen.
Bei einem Vergleich der
Kreditangebote sollten aber nicht nur die Zinssätze eine Rolle spielen, auch wenn diese die größte Kostenposition ausmachen. Von den Banken gewährte Sondertilgungs- und Tilgungsänderungsoptionen sowie die Möglichkeit von Ratenaussetzungen können sich für Kreditnehmer positiv auswirken, denn hiermit bleibt ein gewisses Maß an Flexibilität erhalten. So ist es unter anderem möglich, den Kredit vorzeitig ganz oder teilweise zurückzuzahlen, wodurch sich die Zinsbelastung reduziert. Auch kann die Ratenhöhe bei veränderten Einkommensverhältnissen angepasst werden. Wird das Darlehen für den Bau eines Hauses oder für Renovierungsarbeiten aufgenommen, ist zudem eine langfristige Bereitstellungszeit sinnvoll, die mindestens sechs, idealer Weise zwölf Monate beträgt.
Wolfgang Peters
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