Das Wort „Versicherung" enthält das Wörtchen „sicher" – für Anleger oft der Grund, ihr Geld so anzulegen. Allerdings ist nicht sicher, wie hoch die Rendite tatsächlich ausfallen wird. „Hat man einmal den Vertrag abgeschlossen und lässt ihn laufen, besitzt man eine ziemlich ruhige Anlageform", sagt zwar Michael Wortberg, Versicherungsexperte bei der Verbraucherzentrale Rheinland-Pfalz.
Wen die fehlende Transparenz nicht stört, der sollte Versicherungen zumindest als einen Baustein der Altersvorsorge nutzen. „Schließlich kann man die Rentensituation damit verbessern", empfiehlt Stephan Hollenders von der Vermögensverwaltung Meridio. Denn einen unbestreitbaren Vorteil brächten die Verträge mit sich: „Das sind die steuerlichen Aspekte." Beiträge zu Riester-Policen lassen sich nämlich bis zu einer bestimmten Höhe vom steuerpflichtigen Einkommen absetzen.
Bei einem klassischen Riester-Produkt mit einer Rendite von vier Prozent kommt man durch die Absetzbarkeit der Prämien auf etwa 7,5 Prozent. Zwar müssen die Renten im Alter im schlimmsten Fall zu 100 Prozent besteuert werden, aber auf Grund der oft hohen Freibeträge fallen häufig kaum Steuern an. Außerdem ändert sich in vielen Fällen beim Übergang vom Arbeits- ins Rentenleben die Steuerbelastung.
Verbraucherfreundliche Urteile
Trotzdem rät Hollenders davon ab, bei der Altersvorsorge nur auf Versicherungen zu setzen: „Die Produkte sind zu unflexibel." Wer frühzeitig kündigt, bekommt in der Regel nur wenig Geld zurück. Allerdings: Bereits im Jahr 2005 hat das Bundesverfassungsgericht ein Urteil gefällt, dem zufolge bei einer vorzeitigen Kündigung in den ersten Jahren nach Abschluss des Vertrags ein Totalverlust ausgeschlossen sein muss.
Thorsten Rudnik: „Dem Versicherungsnehmer steht die Hälfte des ungezillmerten Deckungskapitals zu." Deckungskapital ist die Summe der Sparanteile der Beiträge plus Zinsen. „Ungezillmert" bedeutet, dass die Beiträge der ersten Jahre nicht komplett mit den Abschlusskosten verrechnet werden dürfen, was dann bei einer sehr frühen Kündigung zu einem Totalverlust führen würde. Stattdessen hat der Versicherte Anspruch auf die Rückzahlung von etwas weniger als der Hälfte seiner gezahlten Beiträge.
Dieses Urteil gilt rückwirkend für Verträge, die zwischen 1994 und 2001 geschlossen wurden. Für die Zukunft hofft Rudnik darum auf die Versicherungsgesetzreform: 2007 sollen neue Regeln die Rechte der Kunden stärken.
Die Zukunft birgt noch Chancen
Das könnte möglicherweise auch bei den Renditen der Versicherungsgesellschaften gelten. Thorsten Rudnik sagt zwar: „Derzeit liegen die Garantiezinsen bei 2,75 Prozent, und 2007 werden sie auf 2,25 Prozent sinken." Doch Martin Zsohar, Produktentwicklungschef im Analysehaus Morgen und Morgen, argumentiert: „Seit drei Jahren geht es mit der Börse wieder bergauf. Da die Versicherungsgesellschaften die Beiträge der Versicherten zumindest zum Teil an der Börse anlegen, sollten sie auch wieder höhere Überschüsse erwirtschaften, die den Kunden zugute kommen."
Das heißt: „Liegt die Rendite jetzt, wenn man den Steuervorteil mitberücksichtigt, bei etwa 7,5 Prozent, könnte bei einem Anstieg der Überschussbeteiligung von nur einem Prozentpunkt eine Rendite von bis zu neun Prozent für den Investor herauskommen", erklärt der Vermögensverwalter Stephan Hollenders. Es hat also alles zwei Seiten, auch die Versicherungen.
Vor Abschluss einer Police beachten
1). Berag festlegen
Wie viel Geld können Sie monatlich erübrigen? Sind Sie sicher, dass Sie das Geld in den kommenden Jahren nicht benötigen?
2). Arbeitgeber fragen
Zahlt Ihr Arbeitgeber Zuschüsse zur betrieblichen Altersvorsorge? Dadurch werden einige Produkte lukrativer. Fragen Sie nach, wenn Sie nicht sicher sind.
3). Angaben zur Gesundheit
Wer eine Kapitallebensversicherung mit Todesfall- oder Berufsunfähigkeitsschutz abschließt, muss die Gesundheitsfragen korrekt beantworten. Lassen Sie sich von einem Experten helfen.
4). Unternehmen suchen
Studieren Sie die Ratings und Rankings der Versicherungen. Wer ist solide aufgestellt? Wer zahlt Ihnen eine hohe Rendite?
Quelle: Börse Online
Die Geldanlage in Kapitallebens- und Rentenversicherungen ist unter Experten umstritten, doch gibt es Fälle, in denen das Investment in eine Police empfehlenswert und rentabel ist. Letztendlich kommt es immer auf den Einzelfall des Versicherten an.
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