Online PR & Social Media News - Autorenportal

Beim Annuitätendarlehen handelt es sich um die mit Abstand häufigste Finanzierungsform im Bereich der Baufinanzierung von Immobilien. Der Begriff Annuität ist ein anderer Begriff für Tilgungsrate. Unter einem Annuitätendarlehen ist demnach ein Darlehen zu verstehen, bei welchem die Rückführung des geliehenen Betrags an den Darlehensgeber über in ihrer Höhe gleichbleibenden Tilgungsraten von Statten geht. Die regelmäßigen Tilgungsraten (in der Regel monatlich) bzw. die Annuität setzt sich dabei aus zwei Komponenten zusammen: Zins und Tilgung. Die Berechnung des absoluten Zinsbetrages erfolgt auf Basis der bestehenden Restschuld, welche sich naturgemäß mit Zahlung jeder weiteren Tilgungsrate verringert. Demnach muss sich auch der jeweilige Anteil von Zins und Tilgung nach jeder Rate verändern, nämlich zu Gunsten der Tilgung. Dies bedeutet, dass der Tilgungsanteil mit jeder erfolgreich zurückgeführten Rate zunimmt. In der Regel ist es so, dass zu Beginn der Rückführung eines Annuitätendarlehens der Tilgungsanteil an der Rate verschwindend gering ist, also fast vollständig aus einem reinen Zinsanteil besteht.

Mit jeder geleisteten Rate verschiebt sich das Verhältnis, so dass gegen Ende der Rückführung des Darlehens für die Immobilie die Raten fast vollständig aus Tilgung bestehen. Die manuelle Berechnung der Annuität und damit der Zins- und Tilgungsanteile ist theoretisch zwar problemlos möglich, praktisch aber aufgrund der Komplexität und des Umfangs (für jeden einzelnen Monat müsste die Restschuld berechnet werden) zu aufwendig. Aber glücklicherweise stellen viele Finanzportale und auch Kreditinstitute so genannte Kreditrechner zur Verfügung, mit denen die Berechnung der Annuität kinderleicht möglich ist. In die Eingabemaske sind lediglich die zur Berechnung der Annuität notwendigen Informationen wie bspw. Zinssatz, Laufzeit und Kreditsumme einzugeben und schon werden die gewünschten Informationen geliefert. Diese Kreditrechner liefern in der Regel auch direkt einen Tilgungsplan mit, in denen die Aufteilung der jeweiligen Rate in Zins- und Tilgungsanteil angezeigt wird.

Abzahlungs- bzw. Tilgungsdarlehen funktionieren ein wenig anders. Hier vereinbart das Kreditinstitut mit dem Darlehensnehmer eine Tilgungsleistung für die Immobilie, die über die gesamte Laufzeit des Darlehens gleich hoch bleibt - man spricht hier deshalb auch von linearer Tilgung. Die zu leistende Rate setzt sich also zum einen aus dem gerade beschriebenen in der Höhe gleich bleibenden Tilgungsteil und einem zusätzlichen Zinsanteil zusammen. Die Zinsen werden hierbei jeweils auf die Restschuld errechnet, weswegen der Zinsanteil und somit auch die zu leistende Rate in ihrer Höhe stetig abnehmen.